Бесплатные советы: Как сохранить сбережения

За годы, прошедшие с развала СССР, когда многие люди потеряли все, что удалось накопить за годы и даже десятилетия труда, полное доверие к финансовым институтам так и удалось вернуть. Только было ситуация начала несколько выравниваться, как грянул кризис 2008 года. Начали потихоньку приходить в себя – и вот в этом году, вместе с политическими переменами случился очередной финансовый коллапс. Относительно повезло только тем, кто делал ставку на вклады в долларах и евро, не позарившись на бешеные проценты по гривневым вкладам.

Многие уже плюнули на все советы по грамотному ведению личных финансов и переходят к системе заработал-потратил, мотивируя это решение тем, что у нас теперь каждый день – черный.  И в чем-то они, конечно, правы.

Но все-таки иметь финансовую «подушку», которая смягчит вам неожиданное увольнение, внезапную болезнь, поломку автомобиля и другие форс-мажоры – надо. Другое дело, что в нашем трудное и непредсказуемое время подходить к этому вопросу стоит еще более аккуратно и взвешено, чем раньше.

Так как же сохранить то, что уже заработано непосильным трудом в таких условиях?

Давайте обратимся к опыту профессионалов.

Совет №1: Не храните все яйца в одной корзине

Этот совет хорош и в более стабильные времена, а сегодня он актуален как никогда. Во-первых, пользуйтесь услугами как минимум двух, а лучше трех банков с устойчивой репутацией. Во вторых – сбережения должны храниться в разных валютах.

Финансовый консультант одного из крупных украинских банков так прокомментировал корреспонденту интернет-издания Новости Украины – From-UA необходимость открытия нескольких счетов в разных валютах:

 «После перехода НБУ на плавающий курс вкладчикам-физическим лицам стало сложно ориентироваться в резких колебаниях и скачках стоимости валют. Традиционно мы советуем разделить средства между гривневыми и валютными вкладами, чтобы курсовые колебания взаимно гасили убытки» Физлицу обезопасить себя от резких колебаний при плавающем курсе очень сложно. Более-менее эффективным можно считать распределение сбережений в разных валютах (национальной и иностранной) в равных долях. При таком распределении курсовые колебания относительно друг друга будут взаимно компенсировать убытки.

Правда, когда курс уже вырос, покупать валюту поздновато. Таким образом можно перестраховаться и защитить себя от будущих скачков – если он будут (а это очень вероятно). Кроме того, частично компенсировать потери можно с помощью гривневых депозитов с хорошей процентной ставкой. Единственное, что хочется посоветовать – тщательно подходить к выбору банка для таких вкладов».

А вот какой анализ сделали эксперты портала prostobank.ua, рассчитав колебания курсов за лето 2014 года:

«Теоретический украинец, который на начало лета-2014 держал половину своих сбережений в польских злотых, прирастил бы свои сбережения в гривне примерно на 3,5%, а в долларовом эквиваленте потерял бы около 6,5%. Тот, кто хранил половину накоплений в долларах, в гривне прирастил бы 5,2%, а в долларах – потерял 5,3%».

Изменение суммы сбережений за лето-2014 при разных вариантах распределения их между валютами, по официальному курсу НБУ

Как видим, самым проигрышным оказался вариант хранения сбережений исключительно в национальной валюте (что вполне ожидаемо). К сожалению, в настоящее время в Украине очень сложно открыть счет в какой-то другой иностранной валюте, кроме доллара и евро. Очень небольшое число банков работают со злотыми, фунтами стерлингов или другой «экзотикой».

Совет №2: Тщательно выбирайте банк

Тут нельзя советовать воспользоваться отзывами в интернете – как правило, вся информация, которую вы найдете, будет либо заказухой самого банка (если отзыв положительный), либо заказухой конкурентов (если отзыв отрицательный). Возможно, среди общей массы проплаченных статей и найдется голос реального пользователя, но опознать его практически нереально.

Какой вывод?

Если для вас главный критерий – надежность, пользуйтесь услугами «титанов» финансового рынка, желательно, имеющих иностранный капитал. Они выживут в любом случае, так как могут рассчитывать на транши из своих стран. Однако такие банки никогда не дают высокий процент. Верхний предел ставок по гривневым депозитам, как правило, 22 процента. 

Если главный фактор вашего выбора – прибыльность, обратите внимание на банки так называемой «второй группы». Они предлагают до 24-28 процентов годовых по депозитам в национальной валюте. Однако тут возможны как раз всякие неприятные сюрпризы – или пан, или пропал. Чем крупнее банк, чем дольше он на рынке, тем меньше шансов, что он может просто «лопнуть» в один прекрасный день. В любом случае, по мнению эксперта, на сегодняшний день самым рекомендуемым вариантом для крупного вклада в гривне будет вклад на три месяца с возможностью пролонгации.    

Совет №3: Не храните деньги под матрасом

Хранить деньги дома – значит подвергать себя риску быть ограбленным. К сожалению, чем круче времена, тем активнее работают многочисленные воры, мошенники и прочие любители поживиться чужим добром. От них вас не спасет даже сейф. Более-менее надежным способом защиты можно считать только одновременную установку вмурованного в стену сейфа и сигнализации с автоматическим вызовом милиции. Все варианты с морозилкой и бачком унитаза  давно устарели и отрабатываются на «раз-два».

Впрочем, если нет желания платить за сейф, установку сигнализации и многочисленные ложные вызовы оперативной группы, можно арендовать ячейку в банке. В таком случае вы сможете спокойно спать, не переживая, что к вам кто-то ворвется и заберет ваши кровные. Никакие ограничения банка на снятие средств вас не коснутся. И даже если банк разорится, вы сможете забрать свои средства, так как они не будут значиться на балансе. Единственный ваш враг в этом случае – инфляция (если храните гривны). Ну и за аренду придется платить, поэтому мелкие суммы так хранить нерентабельно.

Совет №4: Хотите сохранить в долгосрочной перспективе – вкладывайте в драгметаллы и недвижимость.

Драгметаллы растут в цене, если рассматривать их как долгосрочное вложение. То есть, через десять лет они точно не будут стоить меньше чем сейчас, какая бы денежная единица не служила к тому времени средством обмена.

Примерно то же самое с недвижимостью. Цены растут и падают, меняется спрос, однако относительно других объектов на рынке соотношение сохраняется. Ну, и кроме того, если у вас есть «лишняя» квартира, которую можно сдавать в аренду, это можно рассматривать как полезное вложение с постоянными и неплохими процентами.  

 Давайте подведем итоги:  

1. Если у вас есть крупная сумма (от 150 тысяч гривен и более), разделите ее на равные части и положите в разные банки. В каждом банке откройте по три депозита: гривневый и в двух разных валютах. В процентном соотношении это может быть схема 50-25-25 или равными долями (зависит от ваших предпочтений).
2. Если сумма меньше, имеет смысл вложить ее в один банк, но надежный. Распределяем по трем валютам, принцип тот же.
3. На крупные суммы депозит открываем на три месяца с возможностью пролонгации. Небольшие можно оставить на полгода и более.
4. Боитесь депозитов, а сбережения у вас в валюте – арендуйте банковскую ячейку. В любой момент ваши средства будут к вашим услугам.
5. Вкладываться в золото и другие драгметаллы стоит только с долгосрочной перспективой. То же самое касается недвижимости.

Ну и напоследок, совет для тех, кто считает, что сбережения – это удел исключительно обеспеченных  людей. Просто попробуйте не менее 10 процентов от каждого финансового поступления откладывать. Причем – сразу же. Представьте, что их просто нет.

Не важно, каким образом это будет происходить: автоматом списываться на счет-копилку, бережно упаковываться в отдельный конверт, переводиться на специально заведенную карту или пополняемый депозит – в конце концов, это вопрос ваших личных предпочтений. В случае с депозитами накопления будут идти несколько быстрее, но может, вы не торопитесь и предпочитаете стабильность.

К тому моменту, когда ваши сбережения, незаметно для вас, достигнут суммы, необходимой чтобы прожить в течение трех месяцев, можно будет считать, что вы имеете надежный финансовый тыл и можно не бояться, что вас подкосят те самые форс-мажорные обстоятельства, с которых мы и начали наш разговор.

Успехов!