…оперативно разжиться суммой для дорогостоящей покупки, нет иного пути, как в волшебный мир вкладов, депозитов и кредитов под названием «банк».

Нашествие «чужих»

Количество действующих банков в Украине по состоянию на текущий момент составляет более полутора сотен. В ближайшее время не менее десяти европейских банков планируют открыть у нас свои представительства. Еще недавно наиболее активно расширяли свое присутствие россияне. И все они вместе собираются сейчас активно теснить украинские банки, особенно - в части работы с физическими лицами.

Рост банковского рынка в Украине - это одна из немногих положительных тенденций в экономике. Пока многие категории иностранных инвесторов просто мониторят ситуацию в стране, банкиры более активны в своих практических действиях. Это связано с ограниченным выборов ликвидных активов и моментом времени, которое в случае потери уже сложно будет наверстать.

Про уровень конкуренции иностранных банков говорит хотя бы тот факт, что крупные украинские банки вызывают разной степени заинтересованность со стороны как минимум 2-3 западных финансовых институтов. Что свидетельствует о парадоксальной ситуации: конкуренции покупателей, а не продавцов (как раз продавцы пока и не торопятся продавать все «нажитое непосильным трудом»).

Кому кредит, а кому и депозит

Тарифы украинских банков несущественно отличаются друг от друга - в этом плане они бдительно следят друг за другом. От обилия разноплановых рекламных акций уже рябит в глазах. Удивительно другое: в рекламных акциях практически нет подвохов, так что (пока!!!) можно смело использовать банковскую «шару».

В силу ужесточившейся конкуренции у пользователей банковских услуг есть более широкий выбор, который, впрочем, все равно имеет определенные ограничения. Те же постоянно либерализирующиеся условия на столь популярные ныне ипотечные кредиты несут в себе определенное «двойное дно»: свои прибыли банки прячут вне оглашаемых в рекламе дополнительных комиссий и прочих уловках, которые видны только при оформлении кредита.

Некоторые банки в сумму кредита включают затраты, которые обычно несет сам заемщик (страхование, оплата услуг риэлтера и т.п.), но… не в Украине. Действующие западные банки не видят интереса в работе с частными клиентами.

Снижение кредитных ставок не может не радовать тех, кого привлекают банковские кредиты и… не может не огорчать тех, кто имеет свободные средства и хочет положить их на банковский депозит. Частичным выходом для банковских вкладчиков является вложение средств в инвестиционные фонды, которые более рискованны, но предлагают доход выше, чем по банковским вкладам.

Неподкупные, непродажные

Ситуация на банковском рынке в целом недостаточно прогнозируема. С одной стороны, много западных и российских банков открывают свои представительства и дочерние банки. С другой - тот же казахский банк «Туран-Алем», планировавший увеличение своей доли в украинском «Трансбанке», отказался от своих намерений и будет «просто дружить» с ним в рамках совместных проектов.

Определенные трудности наблюдаются и у австрийской группы «Райффайзен», чьи нашумевшие намерения относительно банка «Аваль» пока не превратились в его покупку. Стоимость «Аваля» сегодня достигает примерно $500 - 600 млн., но цена зависит от рыночной конъюнктуры, столь же изменчивой, как и все в экономике. Проблема состоит в том, что «Райффайзен» не сможет набрать 100%-й пакет акций, разошедшийся среди тысяч мелких акционеров, а скупка акции у них - дело труднореализуемое.

Другие банки официально не стремятся к продаже. Даже когда со всех конфиденциальных источников шла информация о продаже «Укрсоцбанка», воз остался и ныне там, хотя источники сообщали о том, что дело уже решено. По крайней мере, слухи о продаже своей бизнес-империи Виктором Пинчуком пока остаются слухами.

Другие банки первой украинской десятки стоят достаточно уверенно и не изъявляют желания быть купленными. Если продажа украинских банковских активов приобретет массовый характер, то это будет осуществляться за счет банков второй и третьей десятки, которым могут сделать «предложение, от которого невозможно отказаться».

Своя рука - владыка

Для среднестатистического украинца данная тенденция в ближайший год не несет никаких негативов и позитивов – растянутая во времени смена вывесок и хозяев банков не отразится никак на их клиентах (если, конечно, сами клиенты не поверят мрачным слухам).

В свете политического дисбаланса власть до поры до времени не стала откровенно «валить» оппозиционные банковские структуры (что было бы чревато для нее самой). Исключением является непонятная ситуация вокруг «Укргазбанка», фактический хозяин которого Василий Горбаль возглавляет киевское отделение Партии Регионов и на выборах активно светился в «сине-белом» лагере.

Однако в силу смены власти неизбежен передел клиентского рынка в пользу «своих» структур. По крайней мере, министр транспорта и связи Евгений Червоненко уже загнал в «Укрэксимбанк» все порты, ранее «дружившие» с другим системным банком. В свою очередь «Укрсэксимбанк» является одним из двух государственных банков (второй - «Ощадбанк»), куда в наблюдательные советы новая власть поставила своих «наблюдателей».

Усиление роли госбанков будет проходить с акцентом на «Укрэксимбанк», имеющий более устойчивые позиции в корпоративном секторе. Для укрепления же «Ощадбанка» его нужно кардинально реформировать, на что уйдет не менее двух лет и много миллионов долларов.

Грядет «сезон охоты»

В ближайшее время потребителя ожидают снижение процентных ставок и упрощение условий. Крупные банки делают это, в среднем, раз в неделю, балуя таким образом частных клиентов. Ставки по целевым (ипотека, автокредитование), гривневым и валютным кредитам имеют тенденцию к выравниванию на уровне 10 - 11%.

Потребительские кредиты будут, в основном, выделяться по целевым акциям банков с крупными торговыми сетями (под 0%, но с ограниченными условиями), которые таким образом существенно увеличивают свои продажи.

Так что пока юридические лица занимаются зализыванием ран после отмены льгот (а кое-кто - после проверок КРУ, ГПУ и прочих «защитников Отечества»), лицам физическим самое время быть наготове. Потому что после ожидаемой «стабилизации» банки всерьез намерены возобновить на них охоту…